#1. 군제대 후 복학하는 A(24) 씨는 이번 학기부터 졸업 때까지 필요한 일체의 학비를 스스로 해결, 부모의 부담을 덜어주기로 했다. 당장 수업료와 자취방 보증금, 생활비 등이 필요한 A 씨는 은행을 찾아 1000만 원 한도의 마이너스 통장을 만들고 한도 가까이 출금을 했다. 교수님의 도움으로 안정적인 아르바이트 자리를 얻었기 때문에 차곡차곡 갚아 나가는 것은 문제 없다는 판단에서였다.
#2. 새내기 직장인 B(28) 씨는 수습기간 6개월 동안 받는 적은 급여로 생활비에 구멍이 나기 일쑤다. 사회인 초기에 필요한 의복과 노트북 구입 등 부정기적으로 몫돈이 들면서 늘 생활이 빠듯했던 B 씨는 일단 은행 대출을 받아 어려움을 해소키로 했다. 주거래 은행에서 1000만 원을 신용대출을 받은 B 씨는 각종 할부금 등 급했던 현안을 300만 원으로 해결하고, 나머지 700만 원은 통장에 넣어 두고 든든한 예비자금으로 활용키로 했다.
은행에서 돈을 빌릴 때 대출과 마이어스통장의 장·단점을 간과하는 경우가 적지 않다.
이 두 가지 방식은 비록 돈을 빌려쓰고 이자를 지불한다는 점에서 같지만 상환 방법이나 규모, 기간 등에 따라 적지 않은 차이가 발생한다.
사례에서 마이너스통장으로 돈을 빌린 A 씨는 목돈을 한 번에 사용하고, 이후 일정하게 상환을 하기 때문에 대출을 받는 것이 유리했다.
반면 B 씨는 부정기적인 사용 규모와 기간 등을 고려할 때 마이너스통장이 한결 나은 선택이 된다.
◆대출 vs 마이너스통장
마이너스통장은 대출한도 및 기간을 약정해 놓고, 이 기간 동안 정해진 한도범위 내에서 자유롭게 입출금을 하는 대출이다.
보통 대출 사용액만큼 통장 잔고에 마이너스(-)로 표기되기 때문에 마이너스 대출이라고 부르는데 정식 명칭은 한도대출이다.
즉, B 씨가 1000만 원 한도의 마이너스통장에서 100만 원을 빌려 쓰던, 300만 원을 빌려 쓰던, 이는 B 씨의 자유이고 약정된 이자는 빌린 금액만큼 붙는다.
반면 대출은 특정금액을 빌리고 이후 일정기간 동안 원금과 이자를 정기적으로 갚아나가는 방식이다.
따라서 1000만 원을 대출할 경우 은행은 한 번에 이를 모두 지급하고, 이후 이 돈의 활용과 반납은 전적으로 대출인의 몫이 된다.
◆이자의 차이
마이너스통장은 일반 대출상품에 비해 금리가 다소 높다.
이유는 마이너스통장이 일반 대출상품에 비해 은행 측이 부담해야 하는 위험부담률이 높고, 조달금리도 높기 때문이다.
은행 입장에서는 고객이 필요한 한도액 만큼의 자금을 항상 준비한 상태로 유지해야 하지만 고객이 대출한도를 모두 사용하지 않으면 조달비용만 발생하고 이자수익은 그 만큼 줄게 된다.
마이너스 대출금에 대한 이자는 약정한도 전체에 대해서가 아니라 사용한 금액(마이너스금액)에 대해서만 발생된다.
따라서 돈이 필요할 때 대출금을 쓴 이후 월급날 등에 다시 돈을 채워 넣어 예금 잔액을 플러스 상태로 만들면 은행에 내야 하는 이자도 소멸된다.
B 씨의 1000만 원 한도 마이너스통장에 대해 은행은 언제든지 B 씨의 요구에 따라 1000만 원을 지급할 수 있어야 한다.
그러나 B 씨가 약정기간 내내 300만 원 이내에서 쓰고 갚기를 반복한다면 은행은 나머지 700만 원에 대한 운용 기회를 잃어버리는 셈이다.
반면 이자 수익은 300만 원에 대해서만 발생하기 때문에 1000만 원을 준비하고도 상대적인 손해가 발생하는 것이다.
◆자금 특성에 따라 선택을
마이너스통장의 경우 입출금이 수시로 자유롭기 때문에 중도상환에 따른 수수료가 별도로 발생하지 않지만 일반 대출은 상품에 따라 중도상환수수료가 발생된다.
때문에 마이너스통장은 짧은 기간 동안 필요한 돈을 빌려 사용하고 즉시 상환할 경우 또는 비상시의 부정기적으로 긴급 자금을 사용하고 추후 일시에 상환할 능력이 있는 경우 유리하다.
반면 대출은 일정 금액을 한 번에 사용하고 장기간 급여 등을 통해 꾸준히 분할 상환할 경우 이용하는 것이 좋다.
이재형 기자 1800916@cctoday.co.kr
#2. 새내기 직장인 B(28) 씨는 수습기간 6개월 동안 받는 적은 급여로 생활비에 구멍이 나기 일쑤다. 사회인 초기에 필요한 의복과 노트북 구입 등 부정기적으로 몫돈이 들면서 늘 생활이 빠듯했던 B 씨는 일단 은행 대출을 받아 어려움을 해소키로 했다. 주거래 은행에서 1000만 원을 신용대출을 받은 B 씨는 각종 할부금 등 급했던 현안을 300만 원으로 해결하고, 나머지 700만 원은 통장에 넣어 두고 든든한 예비자금으로 활용키로 했다.
은행에서 돈을 빌릴 때 대출과 마이어스통장의 장·단점을 간과하는 경우가 적지 않다.
이 두 가지 방식은 비록 돈을 빌려쓰고 이자를 지불한다는 점에서 같지만 상환 방법이나 규모, 기간 등에 따라 적지 않은 차이가 발생한다.
사례에서 마이너스통장으로 돈을 빌린 A 씨는 목돈을 한 번에 사용하고, 이후 일정하게 상환을 하기 때문에 대출을 받는 것이 유리했다.
반면 B 씨는 부정기적인 사용 규모와 기간 등을 고려할 때 마이너스통장이 한결 나은 선택이 된다.
◆대출 vs 마이너스통장
마이너스통장은 대출한도 및 기간을 약정해 놓고, 이 기간 동안 정해진 한도범위 내에서 자유롭게 입출금을 하는 대출이다.
보통 대출 사용액만큼 통장 잔고에 마이너스(-)로 표기되기 때문에 마이너스 대출이라고 부르는데 정식 명칭은 한도대출이다.
즉, B 씨가 1000만 원 한도의 마이너스통장에서 100만 원을 빌려 쓰던, 300만 원을 빌려 쓰던, 이는 B 씨의 자유이고 약정된 이자는 빌린 금액만큼 붙는다.
반면 대출은 특정금액을 빌리고 이후 일정기간 동안 원금과 이자를 정기적으로 갚아나가는 방식이다.
따라서 1000만 원을 대출할 경우 은행은 한 번에 이를 모두 지급하고, 이후 이 돈의 활용과 반납은 전적으로 대출인의 몫이 된다.
◆이자의 차이
마이너스통장은 일반 대출상품에 비해 금리가 다소 높다.
이유는 마이너스통장이 일반 대출상품에 비해 은행 측이 부담해야 하는 위험부담률이 높고, 조달금리도 높기 때문이다.
은행 입장에서는 고객이 필요한 한도액 만큼의 자금을 항상 준비한 상태로 유지해야 하지만 고객이 대출한도를 모두 사용하지 않으면 조달비용만 발생하고 이자수익은 그 만큼 줄게 된다.
마이너스 대출금에 대한 이자는 약정한도 전체에 대해서가 아니라 사용한 금액(마이너스금액)에 대해서만 발생된다.
따라서 돈이 필요할 때 대출금을 쓴 이후 월급날 등에 다시 돈을 채워 넣어 예금 잔액을 플러스 상태로 만들면 은행에 내야 하는 이자도 소멸된다.
B 씨의 1000만 원 한도 마이너스통장에 대해 은행은 언제든지 B 씨의 요구에 따라 1000만 원을 지급할 수 있어야 한다.
그러나 B 씨가 약정기간 내내 300만 원 이내에서 쓰고 갚기를 반복한다면 은행은 나머지 700만 원에 대한 운용 기회를 잃어버리는 셈이다.
반면 이자 수익은 300만 원에 대해서만 발생하기 때문에 1000만 원을 준비하고도 상대적인 손해가 발생하는 것이다.
◆자금 특성에 따라 선택을
마이너스통장의 경우 입출금이 수시로 자유롭기 때문에 중도상환에 따른 수수료가 별도로 발생하지 않지만 일반 대출은 상품에 따라 중도상환수수료가 발생된다.
때문에 마이너스통장은 짧은 기간 동안 필요한 돈을 빌려 사용하고 즉시 상환할 경우 또는 비상시의 부정기적으로 긴급 자금을 사용하고 추후 일시에 상환할 능력이 있는 경우 유리하다.
반면 대출은 일정 금액을 한 번에 사용하고 장기간 급여 등을 통해 꾸준히 분할 상환할 경우 이용하는 것이 좋다.
이재형 기자 1800916@cctoday.co.kr